Dobândă de 3% la un credit în euro al BCR, obţinut în instanţă

Curtea de Apel Bacău a dat câştig de cauză unui client al sucursalei Piatra Neamţ a Băncii Comerciale Române (BCR), care a obţinut, astfel, resetarea dobânzii la un credit în euro prin aplicarea marjei de 1,5% prevăzută în contract direct la indicatorul Euribor şi nu la dobânda internă a băncii. Banca a fost obligată la plata diferenţei de dobândă percepută peste nivelul stabilit de instanţa de apel, de la data modificării acesteia peste plafonul arătat. Decizia Curţii poate fi, însă, atacată cu recurs.

Curtea de Apel Bacau

Tipul de contract utilizat de BCR a stârnit nemulţumirea multor clienţi ai băncii, câteva siteuri fiind dedicate, pe internet, acestei cauze, care are la bază celebra, de-acum, Ordonanţă de Guvern 50/2010. Ei cer aplicarea acestei ordonanţe şi trecerea de la dobânda internă a băncii la indicatorul independent Euribor, cu menţinerea marjei prevăzute în contract. "V-aţi săturat de rate abuzive din contracte? - scrie, mare, pe un astfel de site. Ia atitudine! Conform OUG 50 puteţi avea rate de trei ori mai mici". Astfel au şi început, în instanţe, procese în care clienţii băncilor îşi cer drepturile, conform noului act normativ. Decizia Curţii de Apel Bacău este o primă victorie pe acest front şi are ca fundament legislaţia mai veche în privinţa protecţiei consumatorilor.

Nu răspunzi, accepţi tacit

Instanţa susţine că banca a încălcat prevederile legale care dispun că lipsa răspunsului la o notificare a băncii nu poate fi considerată acceptare tacită din partea clientului. Banca poate modifica nivelul dobânzii, însă modificarea va putea fi opozabilă clientului numai dacă acesta acceptă noul nivel stabilit de bancă, iar modificarea trebuie să fie întemeiată - se arată în încheierea de şedinţă a instanţei din Bacău. BCR a încearcat să explice creşterea dobânzii prin scăderea rezervei minime obligatorii pe care toate băncile comerciale trebuie să o aibă la Banca Naţională. "Chiar în situaţia în care banca s-a împrumutat de pe piaţa interbancară, împrumutul fiind în euro, dobânda se calculează la EURIBOR, care a cunoscut o depreciere continuă, indiferent de perioada în care se calculează, indicele de referinţă scăzând cu 4 - 5 procente de la data încheierii contractului de credit, ajungând, în prezent, la procente între 0,3 şi1,6%" - a spus instanţa. Contractul încheiat între apelant şi intimată nu cuprinde vreo formulă de calcul, cum greşit a reţinut instanţa de fond, care a admis că în acest contract nu se precizează periodicitatea modificării dobânzii, element esenţial într-un contract de împrumut bancar.

Ce a contestat clientul

Clientul BCR a ales un credit pentru nevoi personale rambursabil în 300 de luni, cu dobândă fixă în primul an şi variabilă pentru restul termenului, alegerea acestui tip de credit fiind făcută în deplină cunoştinţă de cauză. După primul an, dobânda curentă a fost formată din dobînda de referinţă variabilă, care se afişează la sediile BCR, la care s-au adaugat 1,5%, acest tip de dobândă fiind precizată în oferta băncii. Apelantul nu a contestat modificarea dobînzii pe parcursul derulării contractului, ci aplicarea dobânzii variabile la expirarea perioadei de 12 luni, în condiţiile în care a ales dobînda fixă care îi convenea pentru primul an.